——对武都县城郊乡四合村散小差贷款调查与思考
吴常森
吴常森，男,大学文化、助理经济师，现在农行陇南分行办公室工作。
[摘要] 8月18日，为落实全省农行年中工作会议和“四收”工作指示精神，陇南地分行20余名机关员工，组成三个清收工作组，分赴武都县郭河、城郊乡全面拉开了散小差贷款清收大会战。利用这次清收之机，我们一行三人，对武都县城郊乡四合村历年来扶贫贷款使用情况进行了全面调查，通过边清收、边访问基本摸清了散小差贷款在该村的分布占用情况。
关健词：扶贫贷款 清收 对策
一、 扶贫贷款使用情况及存在的问题
武都县城郊乡四合村，距陇南市7.5公里，是典型的半干旱高山区，平均海拔1200余米，主要经济收入为林产品核桃、中药材党参，全村四个合作社168户786人，人均有粮250公斤左右,农民人均纯收入不足500元。自1989年实施扶贫攻坚以来，到2000年底，武都县支行累计为该村发放地膜“温饱工程”种养业扶贫贷款50.4万余元，到今年8月底，仍有贷款余额28.6万余元，如果不考虑由此而滋生的贷款利息，人均负债1700多元，若考虑这几年来贷款增长的利息,农民人均负债约2500元左右。
（一）、贷款使用情况。
从扶贫贷款发放使用情况看，1989年-1996年间发放的贷款比较单纯，主要为地膜覆盖、养羊贷款。其中91年以前贷款约占全村贷款总额的13.5%左右，共51户116笔，总额不足4万元，金额最大的1800元，最小的5元。1996年—2000年发放的贷款相对集中，且结构比较复杂，既有地膜“温饱工程”和养殖、种植业贷款，也有以农村基础设施配套工程建设为主的水电、乡村公路贷款，共103户517笔，24.6万元，占86.5%，金额最大的2万元，最小的40元。其中地膜“温饱工程”贷款占64.5%，养殖、种植业贷款约占21.5%。
（二）存在的主要问题 从我们清收中发现的一些情况看，散小差（扶贫）贷款存在的问题主要有四点：一是债务不落实。全村目前共有扶贫贷款154户633笔28.6万元,而债务不落实的就有63户119笔11.4万元,债务不落实贷款约占贷款总额的39.86%,金额最大的2万元,最小的100元。二是冒名顶替贷款现象比较普遍。四合村由四个合作社组成，四个社都不同程度地发现有冒名顶替贷款现象存在，这些冒名贷款大多数为原村干部使用，金额大多数在100-1500元之间。还有一部分冒名贷款为村社干部亲属所使用，这些亲属有的在党政部门工作，有的在城区做生意，冒名贷款金额相对较大，一般都在3000元-20000万元之间，这部分贷款清收难度最大。三是宣传不到位，群众对党的金融政策知之甚少，多数社员把银行扶贫贷款与国家财政救济款相提并论，混淆了两者之间的概念和差别，给群众造成了扶贫贷款就是“唐僧肉”不要白不要，不拿白不拿，其结果误导了老百姓，形成年年贷款年年要，户户家家累贷款的恶性循环状况，不但未能使群众真正达到扶贫的目的，而且加重了农民债务负担。目前，四合村168户人中负有银行扶贫贷款金额最大的已达到5000多元，如果加上这几年所滋生的利息，至少要达到8000以上，这个数目对贫困山区的农户来说，已成为一个天文数字，他们即是将其房产全部变买也难以全部归还银行贷款。四是清收留有死角。通过这几年的清收，公路沿线、交通相对较为便利的地方，对扶贫贷款的清收已取得了实质性的突破，但由于行内清收力量不足，加之部分地方交通不便、尤其是对高山区域的清收更显得鞭长莫及，致使一些村社成为清收空白点。如四合村马家山合作社，距城区虽只有7.5公里路程,但他们居住在高山之颠,今年2月份才拉通了照明点,在历年清收中，我行清收人员仅去过两次,且因该村家家户户家境困难,帐务互相牵涉不战而退，长此以往，村社群众误以为扶贫贷款不要了，群众还贷意识也就淡泊了。
二、散小差贷款清收的对策和建议
（一）散小差贷款清收的对策： 一要全面落实领导挂点包片责任制。散小差贷款在陇南分布面极其广泛，清收难度很大，必须层层落实领导包片挂点清收责任制，尽快将散小差贷款的清收与各部门负责人业绩挂钩考核，才能推动散小差贷款清收工作的顺利开展。二要统筹兼顾，全面清收。要对区域内散小差贷款做到统筹兼顾，既要重视重点区域内散小差贷款的清收，也要重视高山区、交通不便村社散小差贷款的清收，不能只挑好收的收，把交通不便，山高路远、清收难度较大的下甩不管，对全辖内所有散小差贷款所涉及的地方，每年必须清收一次以上。三要发动群众，广泛宣传。由于偏远山区群众对党和国家的金融政策知者甚少，所以每到一地，对村社贷户不能用简单粗暴的方法进行收贷，而是要广泛宣传，发动群众来扩大清收影响。对部分不愿归还贷款的贷户，通过细致的思想说服教育来达到归还贷款的目的。四合村上黄合作社是一个只有31户人的小社，共有散小差贷款41户、余额8.5万元。8月21日，当该社群众闻知我们是收扶贫贷款的银行工作人员时，不但不予理睬我们，而且个别贷户扬言一分不还。针对出现的这些问题，我们找准驻点，蹲下来深入各家各户了解情况，通过为期一天的走访掌握了该社的基本情况，并在村社干部的协助下当晚召开了全社社员大会，向群众讲解了党的金融政策，打开了清收突破口，当晚就有10户群众争相归还原借扶贫贷款。从21日-23日三天时间内，在该社共清收散小差贷款27户，126笔，4213元，剔除村社干部冒名贷款10户12笔4.7万元外,清收户数和金额分别占该村总户数和贷款总余额的87.09%和60.25%。四要进一步提高对 “散小差“贷款退出的考核权重。散小差贷款清收难度大，必须通过完善激励考核措施，真正落实“凭业绩取酬、凭贡献受奖”的绩效挂钩激励机制来调动清收工作人员积极性，加快退出步伐。五要加大依法清收力度。要对5000以上的冒名贷款进行一次彻底的清查，对凡是有抵押物及有还款能力的贷户，在清收未果时，必须依法清收，鼎力维护银行债务，以达到振聋发聩的作用。六要探索市场化退出机制。针对全行“散小差”贷款额度小、数量大、覆盖面广和低效网点撤并后清收管理半径增大等客观实际，大力推行竞标清收、委托清收、打包买断、债权转让等市场化清收措施，逐步实现由行政手段清收向市场化手段清收转变，由任务清收向整乡整村打包转让债权转变。对职工认为较易清收的区域实行竞标承包清收，让内部职工通过公平竞标，实施清收；对地处偏远、额小分散和网点撤并遗留的贷款尽可能委托当地信用社或村社干部代理清收；对一部分具备条件的乡、村农户贷款实行打包买断清收或债权转让清收；对有钱不还、符合强制清收条件的贷户有效实施依法清收；同时，把常规清收与市场化手段相结合，属地清收与集中清收相结合，使整村整乡批量退出得以落实，实现信贷结构的战略性调整。
（二）对散小差贷款清收工作的建议。一要加强宣传。应以各二级分行为单位，依据当地实际情况统一印制收贷宣传传单，制作收贷影像宣传产品，争取达到清收工作人员人手一套，通过宣传，增强偏远山区群众还贷意识和主动归还贷款的自觉性。二要加强清收外部力量。在目前全行清收力量严重不足的情况下，应以村级组织为单位，在散小差贷款金额较大的区域内，每村选一名素质和威望较高联络员，经常加强与银行的联系与沟通，并协助进行收贷，对收贷成效较好的联络员，要在年终给予适当的奖励。三要认真调查摸底，做好“五保户”死亡绝户贷款核销工作。自1987年全区实施扶贫攻坚以来，至今已有17年，个别贷户的情况发生了变化，极个别贷户已经账在人亡，为此，要通过清收调查做好“五保户”等贷款的核销工作。