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浅论CEPA给深圳银行业带来机遇和挑战


　　CEPA给深圳银行业经营业务方面带来的变化大致有：
　 （1）这一影响首先将体现在银行的顾客方面，公司客户将分流和分化。目前,珠三角地区有5万多家港资公司,CEPA实施后,随着越来越多的香港银行进入,为这些港资公司提供服务必将是香港银行业的首选。对于内资银行在客户资源方面,特别是在为外商和港资企业客户提供服务方面,将受到较多的竞争挤压。香港银行进入深圳后,一是分流中小企业客户。香港银行业特别是一些中小银行主要服务对象是中小企业,其在此方面的产品、服务和风险识别控制能力等较国内银行有较明显的优势。中小企业是国内银行业正在拓展的主要发展潜力市场之一,由于受传统的制度、产品和风险识别控制等管理水平的制约,国内银行在该市场的营销能力相对薄弱。因此,香港中小银行的进驻会使争夺深圳优质中小企业客户更加激烈。二是分流港资企业与中资外贸企业。CEPA实施后,港深贸易地域差别消失,港资银行依靠国际业务经验丰富和香港的国际窗口作用较大的竞争优势, 利用与占深圳外资企业的数量一半以上的港资企业的历史渊源关系,促使其客户业务加速向香港银行流动。 同时,深圳将对外资银行开放中资企业的人民币业务,外资和港资银行的网络和结算的优势将吸引深圳中资企业, 特别会促使外贸企业向外资和港资银行流动。在个人业务方面，由于香港服务业进入深圳,将带来一批香港高端个人客户,增加了市场容量,有利于个人理财业务的开展。而且目前尚未对港资银行开放人民币个人业务市场,港资银行的进入对深圳银行人民币个人业务的冲击不大，CEPA 将有利于深圳银行个人业务市场发展。
　 （2）对银行资产方面的影响。CEPA的实施使港资地产公司将大规模进入深圳市场，深圳的房地产业将面临着一次大洗牌的可能，有实力的发展商将会增加，优质项目逐渐增多，开发贷款的风险将会有所下降；我们应认识到，在CEPA实施后，应根据深圳各区所面临的市场机遇的特点来设置各区特有的营销重点和策略。例如，由于关内土地资源的日益稀缺，港商将会大量进入目前尚不发达的关外服务业，这将加大对关外地区的商贸、物流、旅游、酒店及房地产开发等服务行业的投资力度，随着关外城市化进程的加快，关外住房信贷市场应为关外的营销重点之一。 随着银监会汽车金融公司管理办法出台、CEPA的实施, 香港汽车金融公司先于其他外资进入车贷市场,它将以更专业、更灵活的金融服务和优惠的利率,来和国内商业银行车贷业务抢占市场份额。
　　（3）CEPA实施后，企业、个人往来增加。深港进出口贸易迅猛发展，将带动国际结算、个人外汇买卖和银行卡等中间业务大量增加。
　　（4）CEPA实施后，随着港资银行进入，外资企业和国内外贸企业的分流，必将造成深圳国际结算业务的分流。
2 深圳中资银行有待解决的问题及对策
2.1 解决的问题
（1）提高核心竞争力。企业若在竞争中不被淘汰并获得持久的竞争能力，培育和提升自身的核心竞争力至关重要。对中资银行而言，尤其如此。无论是国有商业银行还是股份制商业银行，与国际优秀的银行相比竞争能力还很弱，这主要表现在三方面：第一，银行的组织构架和业务流程没有体现出企业组织和现代金融的时代特征，还不能适应市场经济和现代金融的需要；第二，金融技术还很不发达，金融产品和服务的技术含量低，与满足客户个性化需求方面还存在较大的差距；第三，人力资源的开发、培育和管理水平还处在初级阶段，尚未形成一套吸引人才、合理使用人才的有效机制，人才流失仍然是各家商业银行无法回避的问题。
　 （2）寻找战略联盟。所谓战略联盟是指两个或两个以上的企业为实现资源共享、风险或成本共担、优势互补等特定战略目标,在保持自身独立性的同时,通过股权参与或契约联结的方式建立较为稳固的合作伙伴关系,并在某些领域采取协作行动,从而取得“双赢”的战略组合。所以,从这个意义上讲,战略联盟已经不单纯是一种新型的组织形式,它既是企业间的合作竞争形式,更是企业的一种新型生存方式。战略联盟为银行提供了一种深化专业化分工的工具,银行将金融产品的设计、营销、售后服务、技术支持等各环节一一细分开来,在自身不具备优势的环节寻求适当的联盟伙伴,以人之长,补己之短,从而提高整个链条的竞争实力。在不断细分自身价值链的过程中,银行透彻了解自身的优势所在,并围绕这一优势环节培育自身的核心竞争力,从而确定自身在整个行业中的产品差异性,维护银行优质客户群,实现自身效益的最大化，也避免落入银行间恶性竞争的黑洞。
　 （3）健全人才的激励约束机制,完善对人才的管理。CEPA的实施后港资银行将成为人才即将“安营扎寨”的地方,怎样留住人才甚至已成为某些银行需要和存款、贷款一样认真面对的大课题。一家银行如果被人才抛弃了,他也就被市场抛弃了。人才流动不可避免,但人才流失万万不可。建立人才激励机制,包括薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等,真正做到以人为本,人尽其才。
（4）解决不良资产问题。由于一直以来,资本金不足和不良资产过多是我国国有银行和中小商业银行所共同面临的两大难题。所以深圳中资银行应抓住CEPA带来的深港澳粤新一轮产业结构调整时机，加快深圳各商业银行的业务结构、资产结构和客户结构调整，提早解决不良资产问题。
2.2 对策
　 （1）抓住CEPA带来的有利时机，坚持走质量效益型发展的路子，细分存量客户和潜在客户市场，确定竞争、跟进和退出客户名单。调整业务重点，追求优质市场份额和高效益的规模扩张，不断优化业务结构、资产结构和客户结构。
　　（2）是加快业务流程改造，建立科学的信贷资源管理机制和先进信贷文化，不仅要继续加大处置不良贷款的力度，还要加快创新，多管齐下加速处置不良资产进度。
参考文献
1 招商银行课题组.深港金融同城化——深圳融业谋求更高层次发展的必由之路[J].深圳金融，2003(10)

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