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我国银行业ＳＣＰ范式分析与改革建议


3 市场绩效分析
3.1 产业利润率
据中国银监会最新统计资料，四大国有商业银行的资产利润率为0.28%，不良贷款率为10.11%，股份制银行的资产利润率为0.65%，不良贷款率为4.51%。
这说明我国国有商业银行的不良资产率远高于新兴股份制商业银行，利润率远低于新兴股份制商业银行。这说明，国有银行集中度虽然高，利润率却很低，这与传统产业组织理论得出的结论恰恰相反。可见，我国银行业规模的形成与绩效无关，其较高的市场集中度不是市场作用的结果。在经营目标方面以政府目标为主，作为商业银行的最本质特征的盈利性目标则退居其次。
处于起步和发展阶段的股份制银行是由法人或自然人拥有所有权的银行。它们按照现代商业银行管理运营模式确立内部管理机制,规范企业行为,基本上做到了所有权和控制权的完全分离;在经营决策上更具有自主权,以股东财富最大化为目标,建立更为严格的审核制度,从而大大降低了不良资产率，提高了经营效率。
3.2 X效率与非效率
X效率也称内部效率，与之相对应的概念是X非效率。是用来描述企业内部资源利用效率的高低。如果一个企业的管理者能够使企业在每一产出单位水平上达到低成本，该企业就实现了X效率。这一概念是由雷本斯坦最早提出来，他认为，垄断企业如果管理不当，极易造成X非效率。
国有商业银行现有组织结构采用的是与行政区划分相对应的、多层次的分支行体制。传统的三级管理、一级经营的组织体系过于庞大,管理幅度窄、管理层次多、信息传导不畅影响了决策反应的灵敏性；基层分支机构设置的密度太高，导致对客户的交叉服务、重复服务效率低下；内部职能部门多，通常有20～30个部门，且不论业务量大小，都要求上下级行对口设置，致使不少职能交叉重叠，由此带来管理人员过多，管理成本高昂，远远超过了最适度的组织规模，并制约和影响银行业务的发展，造成X非效率。而我国股份制银行从一开始就按照标准的现代商业银行管理模式确立内部管理机制，规范企业行为，在企业利润最大化和生存发展的行为目标指引下，管理严密，机制灵活，从而达到了X效率。
4 我国银行业改革建议
4.1 深化国有商业银行股份制改革，完善公司治理
国家是国有商业银行的唯一所有者，政府代表国家对银行行使所有权和控制权。长期以来国有商业银行与国有企业一样，存在产权边界模糊、产权界定不清、产权约束弱化的现象，并直接导致了所有权与经营权不分、监督约束机制弱化的银行治理状况。在公司治理不健全的情况下，银行经营和运行表现为：一是“所有者缺位”，政府经常以行政性目标直接干预银行的正常经营，银行也经常将满足政府的政策偏好作为其经营目标，银行真正所有权的行使实际处于虚置；二是“内部人控制”，银行管理者拥有许多重大事项的决策权，利润最大化的动力机制和激励机制严重缺失。尤其是在国家几乎承担无限责任的情况下，经营过程中风险意识淡化也就在所难免。由此可见，公司治理问题正是导致国有商业银行经营机制落后、约束机制弱化以及经营绩效差的根本原因。这一深层次的问题不解决，就无法在银行内部建立起完善的经营机制，银政关系、银企关系和银行内部关系也就不可能真正理顺。
4.2 放松价格管制，推进利率市场化
利率作为资金的价格，是银行业开展竞争最重要、最核心的竞争手段。放开价格、推进利率市场化，是实现银行业有效竞争，避免资源浪费和银行经营行为扭曲的有力手段。
4.3 开拓市场，进行多样化经营
如今我国银行业特别是四大国有商业银行，业务单一、缺乏创新，是绩效低下的一个重要因素。市场的开拓可以分为两个方面：一是在银行领域内进行开拓，主要体现在银行的产品创新上。如电子银行、投资银行、资产管理、交叉销售保险等。随着市场经济的发展和现代金融的深化，客户需求日益多样化，个性化，综合化，特别是占据产品优势的外资银行进入，对国内银行构成了较大的威胁。再者从银行业经营的角度来说，增加产品种类可以扩大收来源，提高资产质量，防范和化解风险;二是在整个金融领域内进行开拓，主要指混业经营。随着经济市场化和全球化的发展，银行业受到了来自国内外各方面巨大的竞争压力，实施金融创新以实现差异化竞争优势的需求也越来越旺盛，在这种形势下，国内银行的混业经营是大势所趋。
参考文献
1 邬义钧，邱钧. 产业经济学[M]. 北京：中国统计出版社，2001(10)
2 李春芳. SCP范式分析与银行业结构调整[J]. 海南金融，2001(10)
3 何靖华，苟思 .我国商业银行的SCP范式分析及改革方向[J]. 重庆交通学院学报， 2005(6)
4 张磊. 银行业的产业结构、行为与绩效[J]. 外国经济与管理，2000(3)

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