我国的地方性商业银行要取得健康的发展，就应以民营企业为主要客户群，并与民营企业应建立相互依存的新型银企关系。

　　随着我国金融体制改革的深化，地方商业银行在全国各地相继成立，这是现阶段市场经济发展的必然要求。地方商业银行较之其前身城市信用社业务范围、规模有明显扩大，但与国有商业银行及全国性股份制商业银行相比，知名度、资金实力仍然相对较低，且在结算等方面仍然存在明显缺陷。在市场竞争日趋激烈的现实环境下，地方商业银行必须审时度势，适应市场经济规律，选择一个与之相称的市场定位，以促进稳健发展。

　　一、地方商业银行应以民营企业为主要客户群

　　民营企业随着改革开放深化、国民经济结构调整而迅速发展。党的第十五次全国代表大会召开之后，国家确定了“抓大放小”的战略方针，中小企业除少数有关国计民生的行业由国家以国有制的形式管理外，绝大部分将由原来的集体、国有逐渐被股份合作、个体、私营等民营方式所代替。

　　１．民营经济的发展决定了地方商业银行的市场选择。经过改革开放二十年来的发展，民营经济现已具有一定经济实力和社会影响，成为我国社会主义市场经济乃至整个国民经济的重要组成部分。在繁荣经济、增加供给、方便城乡人民生活、增加国家与地方财政收入、扩大城乡就业、维护社会稳定等方面，发挥着不可低估的积极作用。党的十五大报告指出：“公有制为主体，多种所有制经济共同发展，是我国社会主义初级阶段的一项基本经济制度”。“对个体、私营等非公有制经济要继续鼓励、引导，使之健康发展”。这些论断反映了我国社会主义初级阶段基本国情的客观要求，为推进我国的所有制改革指明了方向。现在各地方政府均已解放思想，对一切符合“三个有利于”的所有制形式一视同仁，给予积极支持、鼓励和帮助，民营经济的发展获得了前所未有的宽松环境。按照经济决定金融，金融促进经济发展这一基本规律，地方商业银行确定民营经济为主要客户群，能够选准经济增长点，并带之以自身资产结构的优化，促进资金的良性循环与扩张。

　　２．选择民营企业为服务群体有利于实现资金的总量平衡。依靠自身积累发展起来的民营企业以及正在向民营方向转制的中小企业虽然形成了一定的资产规模，但总量上绝大部分仍处于小规模地位。在实践中，从金融机构为企业服务的角度讲，可以有四种对应关系：大对大、大对小、小对大、小对小。大金融机构可以较好地对应大企业服务，这已是人们很容易形成的共识。大金融机构也试图动员其分支机构为小企业服务，但其服务有很多难以克服的障碍，一是思想障碍，受前些年中小企业抗风险能力差，回收贷款难的影响，对小企业服务存在怕的思想；二是管理体制约束，现行大金融机构普遍推行逐级审批，基层分支机构已基本不具有信贷审批权，这与小企业申请贷款时间急、财务报表不健全矛盾极大；三是由于新的法律法规的实施和商业银行信贷管理的强化，国有银行信贷人员不愿承担与私营交易的风险。这些因素决定了大金融机构为小企业服务的局限性。那么规模仍然偏小的地方商业银行其选择要么是重点为大企业服务，要么是为中小企业服务。小金融机构为大企业服务受自身承受能力的制约，会逐渐形成心有余而力不足的局面。因此地方商业银行应找准市场坐标，发挥自身多年与中小企业以及个体、民营企业沟通快、情况明、往来多的优势，把支持蓬勃发展的民营经济作为市场主体，逐步确定民营经济为主要服务对象的客户群。一是具有与民营企业合作的经验，多年来城市信用社的服务对象就是两小企业；二是管理层次少，能够为民营企业提供快捷的服务。地方商业银行为民营企业服务，按照小额分散的原则，支持自身有能力支持的企业，能够培植信誉良好的基本客户群，且有利于分散信贷风险。在国家大力推动发展民营经济的新时期，地方商业银行具有得天独厚的优势，选准市场，把握信贷投向，在促进地方经济发展的同时，能够求得自身资金平衡，实现自身效益。

　　二、地方商业银行与民营企业应建立相互依存的新型银企关系

　　随着我国市场经济进程的推进，银企关系已形成了双向选择的局面，企业主要通过银行筹资的状况，一定时期还不会得到改善，银行在为企业提供资金的过程中习惯做法仍然是被动地等待客户上门，然后是以直观的个人印象为主的选择方式来决定是否贷款。由于贷款审查的方法过于粗糙，标准失于宽泛，使得银企关系处于较为松散的状态，银行对企业关切更多的仅限于争夺存款的考虑。小企业的资金需要很难得到银行的重视。在目前宏观经济偏紧的态势中，由于银企关系的不协调，必然会加剧企业的经营困难，并使之丧失可能发展的机遇。对银行来说，银企关系的不协调，也会导致有潜力的的客户的减少和客户的整体素质下降，最终阻碍自身的发展，因此地方商业银行应切实建立相互依存的新型银企关系。

　　１．深化认识，端正思想，把支持民营经济作为培植新的经济增长点。当前在地方商业银行内部还有些人对支持民营经济发展的重要性、必要性缺乏深层次的理解，存在不想支持、不敢支持、不愿支持、怕负责任、怕担风险的模糊认识；也有的认为个体私营企业贷款发放户数多、金额小、业务手续复杂、工作难度大，怕麻烦、怕增加工作量；还有的对发展民营企业的方针缺乏深刻理解，怕放多了犯错误。应及时纠正这些错误思想和片面认识，广泛宣传发展民营经济的重大意义，提高民营企业的社会地位，彻底改变歧视民营企业的经济观念，把支持民营经济作为培植新的经济增长点，纳入自己的重点支持对象，看准其在发展社会主义市场经济中的独具优势和积极作用，真正把积极可行的支持民营经济的措施落到实处。

　　２．瞄准市场，把握重点，制订支持民营经济发展的信贷政策。一是结合当地资源技术、劳动力市场、经济基础等情况，确立相应的重点支持单位和项目，着力支持民营经济者发展高效产业，挖掘传统产品，生产“高、精、新、尖”产品，建设多层次的市场体系，参与商品大流通，加入市场大循环。二是发挥民营经济经营灵活见效快的优势，支持民营企业及时捕捉市场信息，调整产品产业结构，适应市场，占领市场，对畅销产品搞好批量生产，扩大市场，对平销产品要加强经营管理，关注市场动态，做到以销定产，对滞销产品要重视产品调整，及时转产，对新产品要重视开发抢占市场制高点。三是支持民营经济发展规模企业和外经外贸企业，实施技术改造，更新设备，扩大生产规模和生产能力，引进新技术新工艺，开发高附加值、高科技含量、高效益的新产品，不断提高民营企业的科技水平，支持他们开办中外合资合作企业，开办外资代理、边境贸易，到国外经商办企业。四是支持民营企业发展各种方式的联合经营。如联合办企业集团，支持国有、集体企业向民营股份合作制等方式转换，对其缺乏资金给予适当解决，为民营经济发展创造条件。五是支持商贸物资等流通企业发展规模经营、连锁经营　　

　　３．深入企业调查研究，坚持到民营企业跟踪服务和监督。一是要摸清企业家底，全面掌握生产经营情况。信贷人员应通过多种渠道和方式加强产前、产中、产后监督，定期分析企业经营状况，及时掌握企业现金流量流向。同时，经常与地方政府、工商、税务等部门取得联系，进一步了解企业的生产经营情况经营作风等。二是帮助企业完善财务制度，规范内部管理，降低物耗能耗，减少费用开支，克服浪费现象，严格质量管理，层层把好质量关，努力提高优质产品率，堵塞各种漏洞，增强其内涵发展能力和自身发展能力。

　　４．拓宽领域，强化服务，营造支持民营企业发展的金融环境。（１）开户结算服务，对于规模较大，转账业务较多的个体经营大户要优先开户，减少程序，办理转账结算时，坚持在政策规定允许的范围内，可以放宽转账结算的使用范围，减少现金携带。（２）搞好现金供应，应针对部分个体户确需现金结算的，且现金需要数多、时间急的特点及时深入到个体私营企业了解现金需求情况，优先筹措安排保证其现金的供应。（３）提供信息咨询。要充分发挥银行联系面广、接触范围大、信息灵通的特点，向民营企业传递有关商品市场价格、需求情况、销售行情、技术要求、资金状况等方面的信息，使它们及时掌握市场经济状态，进行科学决策，减少投资风险。（４）坚持进行“三帮”，利用银行的信贷关系，帮助疏通供销渠道；利用结算环节，帮助回收贷款，清收所欠债务；利用熟悉企业情况，帮助调剂闲置设备和原材科，从而通过多环节、多渠道提供全方位的服务，为民营经济发展营造良好的金融服务环境。

　　三、地方商业银行应坚持稳健经营方针，提高管理水平民营企业虽然已成为经济发展的重要力量，且具有广阔的发展前景，但由于数量增多、结构分散，其中会有相当数量的企业由于经营素质太差，财务管理不善，产品过于单一，市场占有率过低等非资金因素而陷入困境，甚至破产倒闭。小企业固然具有掉头快的优势，但同时又有难以抵御风浪的缺陷。尤为关键的问题是银行与企业之间存在着一种信息非对称关系。具体而言，企业对自身的了解要远远超过银行对企业的了解，企业对银行隐瞒某些重大信息的可能性是完全存在的。因此，地方商业银行应健全科学的信贷决策管理体制，确保信贷资金的安全性、流动性、效益性。

　　１．着力提高信贷人员素质，把信贷员培养成为“金融工程师”。信贷人员作为构建银企关系的“桥梁”与“纽带”，只沿用传统的工作方式是不行的，必须更多地体现一种服务意识和渗透意识，在每笔贷款发放前，不仅要摸透辖属企业的现状，还要调查企业产品在国内及国际市场上的竞争力，培养自己对市场的敏锐洞察力，力求为企业和银行决策提供可靠正确的依据。在逐步扩大的资本经营面前，地方商业银行应尽快培养自己的“金融工程师”和资本运营专家，真正做到不乱贷，更不恐贷，使企业自觉遵守应有的信用规则，银企协商配合运作，真正提高银行效益

　　２．确立稳健信贷原则。针对民营企业的特点，地方商业银行坚持“额少、面广、期短、高效”的原则，并全面实施抵押、担保贷款。为了确保抵押担保贷款的时效性和合法性，在办理财产抵押手续中，要注意把好“五关”，即财产核实关、财产优价关、抵押折算关、依法签订合同关、登记关，需要办理财产抵押登记的一律到有关部门办理抵押登记手续。

　　３．严格稽核监督。地方商业银行要建立健全经常性的或定期的现场稽核检查、评估，以及对被监管单位（科室）定期报送资料进行现场分析。把经常性的或定期现场稽核作为一种有效的监督工具，可以获得许多非现场分析无法捕捉的关键信息情况，可以随时发现问题并及时采取相应措施，从而威慑或堵塞许多处于萌芽状况的风险与金融犯罪。

　　４．严格执行贷款第一责任人制度。信贷人员调查掌握情况不实或故意欺骗决策层以向民营企业发放的不良贷款，由信贷员负责，并视情节损失情况，严肃处理。